Если крупная
сумма денег нужна «здесь и сейчас» и без обращения к заемным средствам не
обойтись. При этом важно уметь выгодно, с наименьшей нагрузкой на семейный
бюджет брать в долг.
О правилах
заимствования рассказывает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина
России Николай ДМИТРИЕВ.
✅Если есть возможность не брать кредит, не берите
Перед тем как
обратиться в банк проверьте нет ли у вас альтернативных способов привлечь заемные
средства. Источником помощи могут стать родители или родственники, друзья или
работодатель. Кстати, компании и даже госструктуры не удивятся вашей просьбе -
наоборот, займ работнику часто служит средством укрепления лояльности, а в
ваших доходах работодатель уверен намного больше, чем банк.
✅Кредит придется отдавать!
Статистика
показывает, что почти четверть кредитов берется на покрытие сиюминутных
желаний, на вещи без которых можно легко обойтись или накопить за счет
собственных ресурсов. Всегда держите в
голове, что кредит - это не актив, он относится к расходной части семейного
бюджета. Воспринимать его нужно как
инструмент балансировки доходов и расходов сегодня и в будущем, возможность
достигать крупных и по-настоящему значимых финансовых целей, например,
образование, жилье и пр..
✅Заемные средства должны помочь вам достичь
поставленных целей
Кредит может
помочь эффективнее управлять личным бюджетом и снизить влияние инфляции,
получить новый источник дохода или сохранить актив. Так, заемные средства в будущем могут дать
возможность сэкономить в либо позволят увеличить доходы, либо дадут новые
возможности для развития. Попробуйте просчитать выгоду: купить собственное
жилье или продолжать снимать квартиру, повысить квалификацию, чтобы получить более
высокооплачиваемую должность, купить машину, чтобы сдавать ее в аренду в
туристический сезон и пр. Здоровье - это наш главный актив, поэтому такой заем
выглядит вполне уместным и при условии комфортных ежемесячных платежей по
кредиту он может оказаться лучшим решением чем, например, продажа автомобиля
для проведения лечения.
✅Целевые кредиты выгоднее
Образовательные,
ипотечные, автомобильные кредиты - все это целевые займы. В большинстве случаев
они выгоднее, чем нецелевые, потребительские кредиты. Ставки по целевым
кредитам ниже, а выплачивать их можно дольше. Конечно, в случае с нецелевыми
кредитами не нужно отчитываться о тратах перед кредиторами, они проще в
оформлении, не нужно искать поручителя или оформлять залог, существуют льготные
периоды, но помните, что они заметно дороже.
✅Наличие финансовой подушки безопасности
После пандемии
все больше и больше людей задумываются или уже создали свою финансовую подушку
безопасности. И если в семье есть кредит - наличие подушки становится еще более
важным. Помните, какими бы сладкими не казались условия кредита, занимать
стоит, только если вы ясно видите финансовую цель, а путь к ней тщательно
продуман. И, главное, вы уверены в стабильности дохода, имеете достаточную -
6-12 среднемесячных доходов - подушку безопасности, а платежи по всем кредитам
составляют не более 35%т вашего чистого дохода.
✅Сравнивать предложения, прежде чем соглашаться
Сравнивать
процентные ставки и условия по кредиту в разных банках нужно обязательно. Если задумали взять кредит, изучите сайты
разных банков, ресурсы о финансовой грамотности. Воспользуйтесь доступными
кредитными калькуляторами, позволяющими самостоятельно рассчитать схему
платежей и величину процентных выплат. А
вот рассылать заявки на кредит одновременно в несколько кредитных организаций -
плохая идея, так как большое количество запросов на кредит может негативно
повлиять на кредитный рейтинг. Если их много, кредитор воспринимает это как то,
что заемщик остро нуждается в заемных средствах и его финансовое положение нездорово.
✅Не забываем о финансовой безопасности
Всегда помните,
что в условиях финансовых потрясений максимально активизируются мошенники. В
том числе и на рынке кредитования. Заманивая низкими процентными ставками или
получением кредита «без лишних формальностей», мошенники выманивают
персональные данные и данные кредитной карты, используя эту информацию для
воровства средств с банковского счета или оформления кредитов на чужое
имя.
Читайте
внимательно договор! В нем может быть незаметный пункт, о том, что плата
берется за сам факт подключения к некой
«системе» поиска кредита. Не соглашайтесь также на предложения за
вознаграждение исправить или узнать свою кредитную историю. Уточнить информацию
о своих прежних долговых обязательствах можно совершенно бесплатно в бюро
кредитных историй внесенных в государственный реестр (информация на сайте Банка
России https://cbr.ru/ckki/gosreestr_ckki/).
✅Избегайте кредитного рабства
Ситуация, когда
на обслуживание кредита уже не хватает доходов и приходится брать новые займы
для обслуживания старых долгов,
называется «кредитной ловушкой». Важно помнить: в сложной финансовой
ситуации, когда деньги срочно необходимы, не нужно брать «что дают» на очевидно
невыгодных для заемщика условиях с грабительскими процентами или под залог
имущества. Нельзя принимать решение под давлением обстоятельств или паники
- часто достаточно взять паузу и
найдется иное решение.
Помните! Соблюдая
принципы финансово здорового образа жизни, вам удастся избежать всех рисков и
использовать кредиты как инструмент достижения своих по-настоящему важных
финансовых целей.